Οι καταναλωτές θα μπορούν σύντομα να αναθέτουν τις αγορές τους σε ψηφιακούς βοηθούς, ενώ οι τράπεζες επανασχεδιάζουν τις λειτουργίες τους αξιοποιώντας την τεχνητή νοημοσύνη. Οι εξελίξεις αυτές αναμένεται να αλλάξουν τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται οι πληρωμές και παρέχονται οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, δημιουργώντας παράλληλα νέα ερωτήματα για την ασφάλεια, τον έλεγχο των συναλλαγών και την προστασία των πολιτών.
Οι προοπτικές και οι προκλήσεις βρέθηκαν στο επίκεντρο του διεθνούς συνεδρίου Fintech Athens 5.0, με τη συμμετοχή στελεχών της Google Cloud, της Microsoft και της NBG Pay.
Τη συζήτηση συντόνισε η Έφη Μπίτρου, Senior Director και Head of Digital Business της Εθνικής Τράπεζας. Στο πάνελ συμμετείχαν ο Χριστόφορος Χατζόπουλος, CEO της NBG Pay, ο Moritz Platt, Capital Market Technology Manager της Google Cloud EMEA, και ο Christian Sarafidis της Microsoft EMEA Financial Services.
Google Cloud: Αγορές χωρίς χειροκίνητες συναλλαγές
Μια νέα εποχή στο ηλεκτρονικό εμπόριο, κατά την οποία οι καταναλωτές θα αναθέτουν την ολοκλήρωση των αγορών τους σε αυτόνομους ψηφιακούς βοηθούς (AI agents), περιέγραψε ο Moritz Platt της Google Cloud.
Όπως εξήγησε, οι συγκεκριμένοι βοηθοί θα μπορούν να επικοινωνούν απευθείας με τα συστήματα των επιχειρήσεων, αναλαμβάνοντας διαδικασίες που σήμερα απαιτούν τη χειροκίνητη παρέμβαση του χρήστη, όπως η καταχώριση στοιχείων πληρωμής και η ολοκλήρωση μιας παραγγελίας.
Βασική προϋπόθεση είναι η θέσπιση κοινών προτύπων, ισχυρών μηχανισμών ασφαλείας και σαφών κανόνων εξουσιοδότησης, ώστε κάθε συναλλαγή να πραγματοποιείται εντός των ορίων που έχει καθορίσει ο καταναλωτής.
Παράλληλα, η αύξηση του αριθμού των συναλλαγών, ιδιαίτερα των μικροπληρωμών, δημιουργεί νέες απαιτήσεις για τις υφιστάμενες υποδομές. Ο εκπρόσωπος της Google Cloud επισήμανε ότι ορισμένες διαδικασίες εκκαθάρισης εξακολουθούν να απαιτούν μία ή δύο ημέρες, γεγονός που αναδεικνύει την ανάγκη για ταχύτερα συστήματα.
Σε αυτό το πλαίσιο εντάσσεται η επένδυση της Google στην ανάπτυξη υποδομής blockchain πρώτου επιπέδου, βασισμένης στην τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού (DLT), η οποία αποσκοπεί στην υποστήριξη μεγάλου όγκου συναλλαγών.
Αναφερόμενος στον ρόλο των τεχνολογικών εταιρειών, ο Moritz Platt αναγνώρισε ότι διαθέτουν εμπορικά συμφέροντα, υπογραμμίζοντας την ανάγκη διαχωρισμού των υποδομών από τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες που αναπτύσσονται πάνω σε αυτές.
Όπως διευκρίνισε, η Google Cloud επιδιώκει να παρέχει την τεχνολογική βάση για τις νέες μορφές πληρωμών, χωρίς να υποκαθιστά τις τράπεζες και τους εποπτευόμενους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Microsoft: Οι ψηφιακοί βοηθοί ανοίγουν νέους δρόμους στο εμπόριο
Στις εμπορικές προοπτικές των AI agents αναφέρθηκε ο Christian Sarafidis της Microsoft, επισημαίνοντας ότι οι επιχειρήσεις λιανικής αρχίζουν να τους αντιμετωπίζουν ως ένα νέο κανάλι προσέλκυσης πελατών και αύξησης πωλήσεων.
Επικαλούμενος έρευνα της Adobe, ανέφερε ότι οι επισκέπτες που προέρχονται μέσω ψηφιακών βοηθών εμφανίζουν κατά 60% υψηλότερο ποσοστό μετατροπής σε αγορές.
Για τις επιχειρήσεις, οι βασικές προτεραιότητες παραμένουν η αύξηση των πωλήσεων, η βελτίωση της αποτελεσματικότητας των ηλεκτρονικών καταστημάτων και ο περιορισμός του κόστους αποδοχής πληρωμών.
Ο ίδιος περιέγραψε τρία στάδια εξέλιξης της αγοράς: την προσαρμογή των ηλεκτρονικών καταστημάτων ώστε να εξυπηρετούν ψηφιακούς βοηθούς, την απευθείας επικοινωνία μεταξύ των συστημάτων καταναλωτών και επιχειρήσεων και, τελικά, την πλήρως αυτόνομη ολοκλήρωση αγορών.
Το τελευταίο στάδιο βρίσκεται ακόμη σε πρώιμη φάση, με περιορισμένο αριθμό συναλλαγών, παρά τις δοκιμές που πραγματοποιούνται σε συνεργασία και με διεθνή δίκτυα καρτών.
Η εμπιστοσύνη παραμένει το μεγάλο στοίχημα
Για να επεκταθούν οι αυτόνομες αγορές, κάθε ψηφιακός βοηθός, είτε πρόκειται για το Copilot, το ChatGPT ή το Claude, θα πρέπει να διαθέτει αναγνωρίσιμη ταυτότητα και συγκεκριμένα δικαιώματα, ώστε να αποτρέπονται μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές και κακόβουλες ενέργειες.
Ο Christian Sarafidis αναφέρθηκε χαρακτηριστικά στην JPMorgan, η οποία, σύμφωνα με όσα υποστήριξε, μπλοκάρει αλληλεπιδράσεις όταν αναγνωρίζει ότι στην άλλη πλευρά βρίσκεται ψηφιακός βοηθός.
Το παράδειγμα αναδεικνύει την ανάγκη διαμόρφωσης ενός κοινού πλαισίου εμπιστοσύνης, με σαφείς κανόνες για την ταυτοποίηση, την εξουσιοδότηση και την ευθύνη κάθε εμπλεκόμενου μέρους.
NBG Pay: Από τις πληρωμές στην ανάπτυξη των επιχειρήσεων
Στον μεταβαλλόμενο ρόλο των παρόχων πληρωμών αναφέρθηκε ο CEO της NBG Pay, Χριστόφορος Χατζόπουλος, επισημαίνοντας ότι οι συναλλαγές ενσωματώνονται ολοένα περισσότερο στη συνολική αγοραστική εμπειρία.
Όπως εξήγησε, οι επιχειρήσεις δεν αναζητούν μόνο γρήγορες συναλλαγές και αξιόπιστα τερματικά. Χρειάζονται ολοκληρωμένες λύσεις που αυξάνουν τις πωλήσεις, βελτιώνουν τις ταμειακές ροές, αξιοποιούν τα δεδομένα και διευκολύνουν την πρόσβαση στη χρηματοδότηση.
Έτσι, το σημείο πώλησης εξελίσσεται από έναν απλό μηχανισμό αποδοχής πληρωμών σε μια ευρύτερη πλατφόρμα επιχειρηματικών υπηρεσιών.
Ιδιαίτερη έμφαση έδωσε στην ενοποίηση των συστημάτων που χρησιμοποιούν οι επιχειρήσεις, από την τιμολόγηση και τις πληρωμές έως τη διαχείριση αποθεμάτων και τα πληροφοριακά συστήματα ERP.
Το ζητούμενο, όπως σημείωσε, δεν είναι η συνεχής προσθήκη εφαρμογών, αλλά η απλοποίηση της καθημερινής λειτουργίας. Η επιτυχία ενός παρόχου θα κρίνεται, επομένως, από το κατά πόσο οι υπηρεσίες του συμβάλλουν ουσιαστικά στην ανάπτυξη των πελατών του.
Αναφερόμενος στις αγορές μέσω AI agents, ο Χριστόφορος Χατζόπουλος υπογράμμισε ότι οι καταναλωτές πρέπει να διατηρούν τον έλεγχο των ψηφιακών βοηθών τους. Παράλληλα, επισήμανε ότι στο νέο περιβάλλον θα αλληλεπιδρούν διαφορετικοί agents για λογαριασμό καταναλωτών, εμπόρων και εποπτικών αρχών.
Έθεσε, επίσης, το ζήτημα των διαφορών στη χρηματοοικονομική παιδεία και στις οικονομικές δυνατότητες των πολιτών, οι οποίες ενδέχεται να επηρεάσουν την αποτελεσματική αξιοποίηση των νέων υπηρεσιών.
Microsoft: Από 1.300 εξωτερικούς συνεργάτες σε 50 με τη βοήθεια της AI
Ο επανασχεδιασμός των τραπεζικών διαδικασιών αποτέλεσε ακόμη ένα βασικό θέμα της συζήτησης.
Ο Christian Sarafidis τόνισε ότι ο ουσιαστικός μετασχηματισμός δεν επιτυγχάνεται με την απλή προσθήκη ψηφιακών εργαλείων, αλλά απαιτεί αλλαγές στον τρόπο οργάνωσης και εκτέλεσης των εργασιών.
Οι τράπεζες καλούνται να αξιοποιήσουν τις νέες δυνατότητες, διατηρώντας παράλληλα τη λειτουργία παλαιότερων πληροφοριακών συστημάτων. Κρίσιμη προϋπόθεση είναι η δημιουργία μιας ενιαίας βάσης επιχειρησιακής γνώσης, η οποία θα συνδέει δεδομένα, διαδικασίες και κανόνες, επιτρέποντας την αυτοματοποίηση σύνθετων εργασιών με τις απαραίτητες δικλίδες ασφαλείας.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η γαλλική τράπεζα Société Générale. Σύμφωνα με τον εκπρόσωπο της Microsoft, η τράπεζα χρησιμοποιούσε 1.300 εξωτερικούς συνεργάτες για διαδικασίες ταυτοποίησης και ελέγχου πελατών (KYC).
Μετά την αξιοποίηση AI agents, η ίδια εργασία πραγματοποιείται πλέον από 50 άτομα, με υψηλότερη ποιότητα, ενώ οι υπόλοιποι πόροι κατευθύνονται σε άλλες εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης.
Το παράδειγμα αναδεικνύει τις δυνατότητες αυτοματοποίησης σύνθετων εργασιών και τις αλλαγές που μπορεί να επιφέρει η συγκεκριμένη τεχνολογία στην οργάνωση των τραπεζών και στην κατανομή του ανθρώπινου δυναμικού.
Ο Christian Sarafidis αναφέρθηκε, επίσης, στην Commerzbank και στην Ava, έναν ψηφιακό βοηθό με ανθρώπινη μορφή, μέσω του οποίου οι πελάτες μπορούν να ενημερώνονται για τους λογαριασμούς τους και να ξεκινούν διαδικασίες πληρωμών.
Η επόμενη φάση αναμένεται να περιλαμβάνει τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες που θα λειτουργούν διαρκώς για λογαριασμό των πελατών, αξιοποιώντας τις δυνατότητες της τεχνητής νοημοσύνης.
Fintech Athens 5.0: Το μέλλον των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών
Οι παρεμβάσεις στο συνέδριο ανέδειξαν μια κοινή διαπίστωση: οι πληρωμές και οι τραπεζικές υπηρεσίες εισέρχονται σε μια περίοδο ουσιαστικών αλλαγών.
Οι ψηφιακοί βοηθοί αναμένεται να αναλάβουν περισσότερες εργασίες, από την αναζήτηση προϊόντων και τις αγορές έως την υποστήριξη τραπεζικών διαδικασιών. Την ίδια στιγμή, οι πάροχοι πληρωμών διευρύνουν τις υπηρεσίες τους, επιδιώκοντας να καλύψουν τις αυξανόμενες ανάγκες επιχειρήσεων και καταναλωτών.
Ωστόσο, η ευρεία εφαρμογή των νέων λύσεων θα εξαρτηθεί από την ασφάλεια των συναλλαγών, τη διαφάνεια και την προστασία των πολιτών. Καθοριστικής σημασίας παραμένει η δυνατότητα των καταναλωτών να ελέγχουν τις ενέργειες που πραγματοποιούνται για λογαριασμό τους.
Για πέμπτη συνεχόμενη χρονιά, το διεθνές συνέδριο Fintech Athens 5.0 συγκέντρωσε στην Αθήνα εκπροσώπους της αγοράς, της τεχνολογίας, της ακαδημαϊκής κοινότητας και του επενδυτικού οικοσυστήματος.
Στη διοργάνωση συμμετείχαν εκπρόσωποι διεθνών εταιρειών, όπως η Amazon, η Microsoft, η Google και η Mastercard, καθώς και πανεπιστημίων και φορέων του χρηματοπιστωτικού κλάδου.
Το συνέδριο διοργανώνεται από το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών, το Μεταπτυχιακό Πρόγραμμα Σπουδών «Χρηματοοικονομική Τεχνολογία – Fintech» του ΕΚΠΑ, τη Μονάδα Μεταφοράς Τεχνολογίας και Καινοτομίας «Αρχιμήδης», το Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων και Οργανισμών του ΕΚΠΑ, την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος και το Greek Fintech Hub.
Στόχος του είναι η ενίσχυση της συνεργασίας και της ανταλλαγής γνώσεων μεταξύ επιχειρήσεων, τεχνολογικών φορέων, ακαδημαϊκών ιδρυμάτων και επενδυτών, αναδεικνύοντας τις δυνατότητες της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας για την ανάπτυξη και την καινοτομία.